О некоторых вопросах рекламы финансовых услуг
- Добрый день всем участникам публичных обсуждений. Свое выступление о вопросах соблюдения требований действующего законодательства в рекламе я бы хотела начать с краткого обзора по рассмотрению заявлений на рекламу финансовых услуг.
Почему мы в очередной раз на публичных обсуждениях правоприменительной практики касаемся рекламы финансовых услуг? Все дело в том, что в Амурское УФАС России, как и прежде, поступает большое количество заявлений, обращений по рекламе займов, выдаваемых в том числе микрофинансовыми организациями.
В последнее время мы наблюдаем определенный рост числа предложений на рынке микрофинансирования, вследствие чего и реклама таких услуг попадает в поле зрения граждан все чаще.
По поступающим заявлениям, а также по собственной инициативе антимонопольный орган возбуждает дела по признакам нарушения Федерального закона «О рекламе». В случае подтверждения таких нарушений к лицам, допустившим нарушение закона – рекламодателям, рекламораспространителям и рекламоизготовителям (если нарушение допущено по их вине) – в обязательном порядке применяются меры административного воздействия в соответствии с КоАП РФ.
За истекший период 2020 года нами уже возбуждено и рассмотрено 8 дел по признакам нарушения требований, установленных к рекламе финансовых услуг. На данный момент это составляет около 36 % от общего количества возбужденных дел в 2020 году.
Как вы видите, на долю нарушений в области рекламы финансовых услуг при всем многообразии иных требований к рекламе, приходится достаточно большое количество возбужденных дел, практически одна треть.
Поэтому информирование о возможной ответственности за нарушение действующего законодательства, на наш взгляд, не теряет своей актуальности.
Специальные требования, установленные к рекламе банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности установлены статьей 28 Федерального закона «О рекламе». Кроме того, реклама финансовых услуг должна отвечать и иным требованиям Федерального закона «О рекламе» - в частности, соответствовать критериям добросовестности и достоверности.
Стоит отметить, что и в 2019 и 2020 году подавляющее большинство нарушений статьи 28 Закона о рекламе, выявленных Амурским УФАС России, были допущены микрофинансовыми организациями и ломбардами.
Среди всех выявленных нарушений наиболее часто встречается нарушение части 1 статьи 28 Закона о рекламе, согласно которой реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица – наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилию, имя и (если имеется) отчество).
Особое внимание хотелось бы остановить на том, что наименование юридического лица в силу положений части 1 статьи 54 Гражданского кодекса Российской Федерации, должно содержать указание на организационно-правовую форму юрлица (так, в рекламе необходимо указывать полное наименование, например, кредитный потребительский кооператив «Достижение», вместо указания просто «компания «Достижение»).
Кроме того, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна:
1) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В тоже время если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.
Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При этом условия договора потребительского кредита или займа установлены статьей 5 Закона о потребительском кредите.
По мнению ФАС России, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения.
Что касается требования части 13 статьи 28 Закона «О рекламе», реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается.
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
В случае выявления рекламы услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими такую профессиональную деятельность, такая реклама подлежит пресечению.
Ответственность за нарушение Закона о рекламе
Ответственность за нарушение требований, установленных к рекламе финансовых услуг, установлена статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Причем по определенным статьям нарушения ответственность лежит как на рекламодателе, так и на рекламораспространителе.
Согласно части 1 статьи 14.3 КоАП РФ нарушение Закона о рекламе влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц – от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Как мы видим, самые существенные штрафные санкции понесут юрлица.
Но стоит отметить следующее.
С 2016 года к субъектам малого и среднего предпринимательства, впервые совершившим административное правонарушение, должностное лицо вправе применить меру ответственности в виде предупреждения, если совершенное правонарушение не повлекло за собой последствий экономического характера, материального, имущественного ущерба, ущерба и угрозы здоровью граждан и пр.
Но если лицо полагает, что относится к субъектам МСП и ему при назначении наказания будет вынесено предупреждение, при этом он исключен из реестра субъектом малого и среднего предпринимательства, могут возникнуть определенные трудности.
Так, в сентябре этого года один из ломбардов, зарегистрированных на территории Амурской области, был привлечен как юридическое лицо к административной ответственности за нарушение требований, установленных как раз к рекламе финансовых услуг. Ситуация, которая сложилась при вынесении постановления о назначении административного наказания, оказалась неоднозначной – на момент вынесения постановления предприятие было исключено из государственного реестра субъектов малого и среднего предпринимательства.
Хотя данное предприятие с небольшой штатной численностью формально и соответствовало критериям микропредприятия, должностное лицо при определении меры наказания руководствовалось следующим.
Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», субъекты малого и среднего предпринимательства – это хозяйствующие субъекты, отнесенные в соответствии с условиями, установленными данным Федеральным законом, к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям, сведения о которых внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Внесение сведений о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства и исключение таких сведений из указанного реестра осуществляется Федеральной налоговой службой в соответствии с указанным федеральным законом.
Так, сведения о юридических лицах и об индивидуальных предпринимателях, отвечающих условиям отнесения к субъектам малого и среднего предпринимательства, вносятся в Единый реестр субъектов МСП ежегодно 10 августа текущего календарного года на основе сведений о предприятии, имеющихся у ФНС России по состоянию на 1 июля текущего календарного года.
Вышеуказанные положения законодательства однозначно устанавливают дату (1 июля текущего календарного года), по состоянию на которую используются сведения в целях ежегодного формирования Единого реестра субъектов МСП, в том числе сведения, которые предоставляются такими налогоплательщиками, например сведения о среднесписочной численности работников за предшествующий календарный год, сведения о налоговой отчетности, позволяющей определить величину дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности за предшествующий календарный год.
При этом непредставление юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями таких сведений является основанием для исключения 10 августа текущего календарного года сведений о предприятии из реестра МСП.
Очевидно, руководитель ломбарда вовремя не предоставил налоговую отчетность в уполномоченный орган, в связи с чем сведения о ломбарде были исключены из реестра МСП.
Амурское УФАС России не является уполномоченным органом власти, осуществляющим оценку достоверности и полноты сведений, которые предоставляются хозяйствующими субъектами в целях их отнесения к субъектам малого и среднего предпринимательства.
Таким образом, применение меры ответственности в виде предупреждения к ломбарду на момент рассмотрения административного дела оказалось невозможным.
Вместе с тем, учитывая сложную экономическую обстановку из-за распространения новой коронавирусной инфекции и пояснения лица о том, что применение меры ответственности в виде наложения штрафа в размере 100 тысяч рублей негативно скажется на финансовом положении предприятия, должностное лицо на основании части 3.2 статьи 4.1 КоАП РФ, назначило юридическому лицу наказание в виде административного штрафа в размере менее минимального размера, а именно в размере 50 тысяч рублей.
Поскольку допущенное административное правонарушение не повлекло за собой причинения вреда, отсутствовал причиненный имущественный ущерб.
Кроме того, юридическое лицо добросовестно устранило допущенное нарушение, предоставляло материалы в Амурское УФАС России на всех этапах рассмотрения дела.
По аналогичным обстоятельствам в сентябре-октябре прошли судебные разбирательства с другим юридическим лицом, нарушившим законодательство о рекламе – сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом, которым постановление о наложении административного штрафа было обжаловано в Арбитражный суд Амурской области.
Дело в том, что при вынесении постановления сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив также не состоял в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, хотя формально, по представленным сведениям, и относится к категории микроредприятий, все же в реестр не был включен. Самостоятельно антимонопольному органу оценить достоверность и полноту представленных сведений по отнесению предприятия к субъектам МСП было невозможно, в связи с чем должностное лицо вынесло постановление о наложении штрафа.
09 октября 2020 года Арбитражный суд Амурской области своим решением поддержал доводы и правомерность действий Амурского УФАС России при вынесении постановления и определении меры наказания, соответственно заявителю в удовлетворении его требований по отмене постановления и замене штрафа на предупреждение было отказано.
О рекламе медицинских услуг
Нарушения в сфере рекламы медицинских услуг также часто встречаются в практике Амурского УФАС России.
Так, за истекший период 2020 года признаки нарушения статьи 24 Закона «О рекламе» послужили поводом к возбуждению 5 дел (что составляет 21 % от общего количества возбужденных дел).
К примеру, в 4 квартале текущего года Комиссия Амурского УФАС России признала рекламу стоматологических услуг одного из медицинских центров ненадлежащей, нарушающей требования пункта 20 части 3 статьи 5 и части 7 статьи 24 Закона о рекламе.
Амурским УФАС России в рамках проведения фотофиксации наружной рекламы было установлено, что на въезде в г. Белогорск Амурской области была установлена рекламная конструкция с размещенным на ней баннером следующего содержания: «Центр дентальной имплантации … Имплантация Детский прием Лазерное отбеливание Профессиональная гигиена полости рта Лечение Удаление (лазером) Протезирование. г. Белогорск, далее адрес». В рекламе также был указан номер лицензии, выданной медицинскому учреждению, аккаунт в сети Инстаграм.
Законом «О рекламе» установлены определенные ограничения и требования к рекламе отдельных видов товаров (услуг), в частности к рекламе медицинских услуг и медицинских изделий.
В соответствии с Федеральным законом «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», медицинская услуга – это медицинское вмешательство или комплекс медицинских вмешательств, направленных на профилактику, диагностику и лечение заболеваний, медицинскую реабилитацию и имеющих самостоятельное законченное значение.
Приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от 13 октября 2017 г. № 804н утверждена номенклатура медицинских услуг.
Упомянутые в рекламе услуги – прием (осмотр, консультация) врача-стоматолога-ортопеда, лечение заболеваний зубов, отбеливание зубов являются медицинскими услугами, а значит реклама таких услуг должна соответствовать требованиям статьи 24 Закона «О рекламе».
Согласно требованиям части 7 статьи 24 Закона «О рекламе», реклама медицинских услуг должна сопровождаться предупреждением о наличии противопоказаний к их применению и использованию, о необходимости ознакомления с инструкцией по применению или получения консультации специалистов.
Как мы знаем, объектом рекламирования является товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие, на привлечение внимания к которым направлена реклама.
Объектом рекламирования в данном случае являлись стоматологические услуги медицинского центра.
Комиссия Амурского УФАС России признала рассматриваемую рекламу ненадлежащей, а рекламодателя и рекламораспространителя – нарушившими действующее законодательство.
Стоит отметить, что предписания по устранению нарушений в данном случае не выдавались, в связи с добровольным устранением допущенного нарушения после получения определения о возбуждении дела.
О рекламе игр, основанных на риске
В Амурском УФАС России в сентябре этого года было возбуждено дело по достаточно редкому нарушению пункта 2 части 2 статьи 27 Закона «О рекламе», что выразилось в распространении рекламы ставок на спорт вне здания, в котором проводятся игры, основанные на риске и пари.
Согласно пункту 2 части 2 статьи 27 Закона «О рекламе», реклама основанных на риске игр, пари допускается только в зданиях, строениях, в которых проводятся такие игры, пари, за исключением размещения такой рекламы в объектах транспортной инфраструктуры (вокзалов, аэропортов, станций метрополитена и других подобных объектов).
Поводом к возбуждению дела стала проведенная специалистами антимонопольного органа фотофиксация, организованная в рамках осуществления контроля и надзора за соблюдением требований рекламного законодательства.
Так, было зафиксировано, что на тротуаре возле одного из торговых центров г. Благовещенска были установлены два выносных штендера с текстом следующего содержания: «MEL bet СТАВКИ НА СПОРТ».
Рядом с местом распространения рассматриваемой рекламы находится организация, осуществляющая букмекерскую деятельность. Установлено, что по данному адресу ведет свою коммерческую деятельность Общество с ограниченной ответственностью – одна из букмекерских контор города Благовещенска.
Букмекерская контора является игорным заведением, в котором организатор азартных игр может заключить пари с участниками таких игр.
Распространение рекламы ставок на спорт «MEL bet» вне здания, в котором проводятся игры, основанные на риске и пари, содержало в себе признаки нарушения пункта 2 части 2 статьи 27 Закона «О рекламе».
Определением о возбуждении дела были направлены запросы как руководству букмекерской конторы, так и владельцу товарного знака «Mel Bet» для рассмотрения вопроса о правомерности распространения рекламы с данным товарным знаком, установления договоренностей использования такого товарного знака, а также в целях исключения введения потребителей в заблуждение.
По итогам рассмотрения дела было установлено, что торговый знак действительно использовался в рамках действующего договора с юридическим лицом, и в соответствии с решением Комиссии Амурского УФАС России рекламораспространитель (в данном случае при нарушении п. 2 ч. 2 ст. 27 именно он несет ответственность) был признан виновным в допущенном нарушении рекламного законодательства.
Предписание Амурское УФАС России решило не выдавать в связи с добровольным устранением допущенного нарушения.
